【第四十一章 资产端难搞】

1月20日这天，益民财富一行人到了保时捷4S店。

在一个会客厅内，两名高薪从其他财富品牌挖过来的理财师正讲着金融理财课程。

在场众人交换了一个意味深长的眼神。

张益达和台下二十多名车主正津津有味的听着。

“如何实现家庭财富的增值，保值？

要想跑赢通货膨胀，一定要得进行合理的资产配置。”

一名身着正装，梳个油头的理财师讲道。

四周陷入了短暂的沉默。

接着又打开了幻灯片，指着投影屏幕说道：

“这是标准普尔家庭资产管理象限图。

分为四部分。

第一部分要花的财物：占比10%，3-6个月生活费这类短期消费。

第二部分保命的财物：占比20%，解决家庭突发的大开支，比如意外重疾保险。

第三部分生钱的财物：占比30%，股票，基金，房产等。

第四部分保本升职的钱：占比40%，养老金，子女教育基金，债权，信托，P2P理财。特点是本金安全，收益稳定，持续成长。

……

接下来给大家讲到的是P2P网贷理财，挑选P2P理财的时候一定要选对平台……

我们公司益民财富刚获得黑衫资本2500万美元风投，现推出一款高端理财产品。

起投门槛100万元人民币，产品期限分为6，12，18，24月四种，分别对应收益率10%，12%，14%，16%。

所有募集资金将通过平台大数据信用风控系统，放贷给借款人。”

台下二十多名听众听到此后，纷纷交头接耳起来。

“收益率这么高，比银行划算啊！”

“余额宝才6%，这个要高两三倍，会不会有风险啊？”

“人家都获得黑衫资本投资几千万美元了，机构还是有实力的，可投个最短的6个月试试看吧！”

……

众人讨论一阵后，一个打扮时髦，保养有度的中年妇女问道：

“我就想问问你们机构怎么保障我们投资人的本金和收益安全？”

其他人也纷纷点头，最关心的就是风险了，毕竟要至少投100万，谁家钱也不是大风刮来的。肯定要搞清楚状况再做打算。

另外一名理财师笑了笑，注视着众人开口说道：

“这个问题问得很好，我来为大家解答。

目前我们公司的底层资产都是主要以房贷一类的抵押贷为主。

市价一百万的房子，只能贷款7成也就是70万，房子还得抵押过来。

一旦借款人违约，我们就可通过拍卖房产收回贷款。

投资人的本金和收益都是有保证的。

另外，我们公司还研发了最顶尖的风控系统，一些老赖和征信不好的客户是无法通过我们系统贷到款的。这也将进一步降低贷款风险。

这种沉默让人感到有些不自在。

此外，我们机构是有兜底条款的。出现坏账，一律回购大家的债权。

所以大家放心大胆购买就好了，产品首批额度只有5000万，销售完了就得等到下一期了，还不知道要等多久。

可能收益也会随着市场渐渐地打开降低一些。”

中年妇女听完后，觉着这家机构有担当，还要为用户兜底，保本保息，当即做主投资100万，先投6个月试试。

有了第一名带头购买的，就有第二第三个，其他人也纷纷达成投资意向。

最后一统计，20多人有10人达成了投资意向，意向金额达到了1500万元。

其他没购买的人也有一部分互留下联系方式，表示回去考虑一下。

活动最终募集金额达到了1800万元，有几位回去考虑一番后的客户还是选择了参与投资。

待资金到位进入益民财富公司后，3%的合作佣金也就是54万元打给了保时捷4S店。

捷诚集团见这种合作果然能增加机构收入后，把旗下其他9家保时捷公司也对益民财富开放了合作。

还带着跟捷诚集团的成功合作案例陆续叩开了宾利，法拉利等其他豪车4S店的合作大门。

益民财富这边则继续不断从各大财富管理公司挖人，招人，补充团队。

益民理财这边则继续按部就班的跟锐向合作引流，加大对存量客户的转化，开发。

新成立的益民贷则属于一名新品牌，团队架构都还在建设中。

益民投资管理公司，丁思瑶工作间里。

一个三十岁许的男子，梳着油头，戴着金丝眼镜，身着一身高定的西装，精英气质满满。此时他正对着张益达，丁思瑶二人侃侃而谈道：

“就这样，黑衫委托的米国猎头机构光辉国际找到了我。

告诉我在国内，有一家互联网金融机构才获得黑衫的A轮风投，目前正缺风控负责人，问我是否感兴趣。

我当然感兴趣啦！

我在获得斯坦福金融博士学位后，就进入Capital One工作，至今已有5年。

事情的发展似乎超出了所有人的预料。

在米国，华人想要在大公司晋升是有天花板的。”

说到此地，陈少杰叹了口气，苦涩道：

“因为海外华人只了解闷着脑袋上班，不善于表达自己，不热衷于政治活动，不团结。

在米国就是一团散沙，白人可担当大机构高管就不说了，连阿三都比华人强，都可以担任大机构CEO。

华人最多干到中层！

此刻的寂静反而让人有些不安。

于是一听国内互联网金融机构邀请我就毫不踌躇同意了。

在米国，我能看到已知的未来，但中国的未来，是未知的，太值得憧憬。”

张益达有些欣喜，面前的此物陈少杰金融博士出身，还在Capital One工作过5年，担任过中层管理。

Capital One中文名为第一国际资本集团，是世界五百强公司，全球雇员数万人，资产规模超过3000亿美金，全米国第二的消费金融机构。

在全球的消费金融发展史上，Capital One是其中必不可少的主角之一。

作为一家“数据驱动一切”的理念的公司，对数据，可谓是如宗教般的信仰，根深蒂固到每一名细节，每一条毛细血管。

这是Capital One遥遥领先的基因密钥，也是其一次次躲过危机的潜在原因。

比如在2008年金融危机到来之前，正在做房贷的Capital One监控到数据异常，果断卖掉了房贷业务，安然度过了史上最大的金融危机。

另外Capital One的招聘流程也很严格，据说是前后十几轮面试外加海量的数学逻辑笔试。

录取率低至3%！

但成功入职的人都有一个共同点：阳光开朗、智商极高、沟通能力极强。

国内前一百大互联网金融公司，几乎都有这家公司离职出来的人担任风控，产品等核心高管。

后世国内互联网金融的半壁江山都是由Capital One离职的华人撑起来的。

就这样，时间一分一秒地过去。

黑衫这次可为公司挖到宝了！可以说是为益民贷量身选拔的人才！

张益达开心的笑了笑，道：

“我代表益民，热烈欢迎陈总的加入！

我想请陈总担任益民贷CEO一职，尽施你所长，将益民贷打造成为数据驱动型消费金融机构。”

目前益民机构分为了三个板块，P2P资金端益民理财，服务高净值人群的益民财富，以及消费信贷品牌益民贷。

陈少杰有些错愕，本以为会让自己去风控岗位的。略微疑惑的问道：

“张总，我不是担任CRO首席风控官吗？”

张益达摆摆手，笑眯眯的注视着陈少杰，夸赞道：

“以你的才能，担任首席风控官太屈才了。

资金端有益民理财和益民财富，我们募集到的资金只会越来越多，目前都是合作的外部贷款公司，由他们在负责放款。

仿佛有什么东西在暗中发生了变化。

资产端掌握在人家手里我还是比较不放心的。

于是，接下来益民的重点工作将放在打造核心的资产端品牌上面。

而你，是我最中意的人选。

你从事消费信贷风险管理多年，熟悉风控系统的搭建以及大数据分析应用。

与此同时，我希望你也能将capital one的那套数据驱动一切的先进理念带入到公司，打造超一流的风控团队出来。”

陈少杰大概明白了，这是做了品牌分离，资金端和资产端分别是不同品牌。想到自己可独当一面负责益民贷，心底非常火热。到考虑到目前国内复杂的信用环境，又十分头疼。又问了一句：

“益民贷主攻哪类资产？”

张益达联想到接下来几年各类资产中最有发展前途的还是消费贷款，遂毫不犹豫道：

“消费金融，无抵押小额现金贷。”

但考虑到后世监管以及风险管理，又加了一句：

“尽量依托消费场景吧！”

可是跟别人合作不靠谱啊！看见赚财物了一脚就把你蹬了自己做消费金融。

陈少杰皱了皱眉头，公司又没有其他可依托的消费场景子公司，比如说超市，商城，电商平台等等都没有。只能跟外部机构合作啊。

有点哭笑不得开口说道：

“我们目前没有消费场景，不好办到啊！外部合作也并不牢靠。”

张益达低头沉思了起来，房贷，车贷，教育培训贷，旅游分期，装修分期，家电分期，汽车融资租赁，电商分期，医美分期，三农贷款，信用卡代偿，虚拟信用卡……

最合适的应该是虚拟信用卡了，再结合移动支付打通一点线下商户，做线下消费购物分期。

类似花呗，扫码支付后，计入账单，下个月再还款，或者分期还款。

还可线上建一个购物商城，卖卖家电和3C数码，给用户一名消费额度用于分期购买商品。

这么搞，全数就是一个此外的花呗了，再加入取现功能就是借呗。

不好搞啊！线上商品没有阿狸和狗东齐全，线下支付码覆盖率也拼可支付宝。

一步一步来吧！张益达开口道：

“这样搞吧！线上先做一名无消费场景现金借款APP，规模做上来，风控系统完善后。消费场景再一个个切入过去。

线下的话，房贷和车贷，以及有稳定工作，缴纳社保公积金的白领个人信用贷为主。”